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(資料圖片僅供參考)

大家好，我是小理賠員，你身邊的理賠小能手。

本文關(guān)鍵詞：

高危職業(yè) 職業(yè)風(fēng)險

引言：

理先生投保了一份僅承保1-4類職業(yè)的意外險，投保時告知職業(yè)為 “ 農(nóng)民 ”（4類）。

有一天理先生在幫助同村的村民蓋房子時不慎意外墜落死亡。

家屬在申請理賠時，被以理先生出險時職業(yè)為 “ 建筑工人 ”（5類），屬于 “ 高危職業(yè) ” ，是責(zé)任免除范圍而拒賠。

只是幫助同村村民蓋房子時意外墜落死亡，能否認(rèn)定是 “ 從事 ” 建筑職業(yè) ？

被保險人沒有參加建筑隊也不是建筑單位的職工，如何認(rèn)定為 “ 從事建筑行業(yè) ” ？

職業(yè)類別與風(fēng)險

意外險設(shè)定職業(yè)類別，主要是考慮不同職業(yè)類別風(fēng)險聚集的程度不同。

例如：職業(yè)類別為辦公室的行政人員與職業(yè)類別為司機(jī)的人員，兩者發(fā)生意外傷害的概率一定是不一樣的。

司機(jī)面臨的車禍等風(fēng)險比較大，但是辦公室的行政人員也存在這樣的風(fēng)險，如果辦公室的行政人員駕駛自己的私家車回家途中遭遇車禍，假設(shè)不存在酒駕、無證駕駛等免責(zé)情形下，是應(yīng)該要予以賠付的。

雖然辦公室的行政人員在駕駛私家車回家途中他的角色是司機(jī)，但這不是他的職業(yè)，只是生活的行為，是生活出行上的司機(jī)，并非職業(yè)司機(jī)。

案件評析

在引言的案例中，理先生告知的職業(yè)類別系 “ 農(nóng)民 ” ，而意外死亡時是在幫助同村的村民蓋房子。

本案的關(guān)鍵在于被保險人的真實職業(yè)類別，如果被保險人只是短期的義務(wù)幫忙，不存在雇傭關(guān)系（不一定是簽訂了勞動合同，已經(jīng)接受了勞務(wù)費用支付事實的也可以說明存在雇傭關(guān)系）等證明理先生從事建筑職業(yè)的事實，若以從事高危職業(yè)拒付是欠妥的。

區(qū)分職業(yè)和行為，要看出險時的動機(jī)是因為錢還是因為事。

出險職業(yè)與承保職業(yè)不符，如果風(fēng)險事故與實際職業(yè)無關(guān)聯(lián)風(fēng)險的，或意外傷害近因與實際職業(yè)類別關(guān)聯(lián)度較小，拒付亦欠妥。

關(guān)于職業(yè)類別拒賠問題可移步淺談意外傷害保險中的職業(yè)拒賠問題

關(guān)鍵詞：